Um dos grandes sonhos e aspirações de qualquer família é ter sua casa própria certo? Sim, logicamente que é muito melhor você ter a SUA casa do jeito que você planejou etc.
Aprendemos com nossos pais que devemos trabalhar a juntar dinheiro para dar entrada e financiar uma casa ou compra-la a vista se for possível, ou mesmo comprar um terreno e construi-la. A alguns anos houve um boom imobiliário com alta valorização e uma onda de lançamentos, isso como consequência do politico de facilidade de crédito e incentivo ao consumo que o PT implementou durante o governo Lula.
Qualquer decisão financeira tem que ser tomada com muita calma e ponderação, principalmente com os valores e os prazos envolvidos, é uma responsabilidade muito grande e um compromisso muito longo, portanto, nunca é demais calcular, calcular e calcular mais. Mas na pratica não funciona bem assim, muito por causa dessa cultura da casa própria que o brasileiro tem além do apego ao consumo que geram a famosa compra na emoção que muitas vezes gera um arrependimento ou um sacrifício familiar que seria desnecessário. E tudo isso pra quê?
Mas então qual opção, viver de aluguel? Dinheiro de aluguel é desperdício, vou dar o dinheiro para o dono do imóvel que eu poderia estar agregando ao meu patrimônio com um imóvel MEU? Não é bem assim e eu mostro.
Primeiro vamos nos lembrar que vivemos em um país de JUROS MUITO ALTOS ou seja, para quem entende o mínimo de economia e matemática ja sabe que em um ambiente como esse você parcela e financia o mínimo possível, desde um tênis a uma casa própria. Não tem dinheiro não compre, guarde e depois você compra quando puder, sei que é difícil acredite, aprendi isso a duras penas. Sabia matemática mas não entendia bulhufas de economia.
Calma Fábio mas o juros da Caixa Economica Federal são baixíssimos. Será? Vamos ver então se compensa. Farei a conta usando a lógica e a matemática que me fizeram viver feliz da vida de aluguel.
O cenário é esse, um profissional de carteira assinada a mais de 3 anos que quer comprar um imóvel de R$300.000,00 em São Paulo pela Caixa e é correntista do banco. Fiz essa simulação e eis o resultado obtido:
Como podem ver, o banco apenas financiará 80% do valor do imóvel, ou seja, terei que descapitalizar R$60.000,00 do meu patrimônio liquido de cara só para viabilizar o negocio, valor esse que aplicado no tesouro direto pré fixado por exemplo pode render em media de 8% a 10% ao mês em índices atuais, fora outros investimentos como dólar ou fundos imobiliários por exemplo. Só isso já diminui em, vamos botar um valor simbólico de, R$500,00 por mês para fazer a conta.
Como consta acima vemos que pagarei R$2.354,11 de parcela, porém ai é que está o principal problema para mim. Destes R$2.354,11, R$666,66 (sinistro eu sei) são de amortização ou seja, o que realmente estou agregando ao meu patrimônio. Porém esses R$666,00 não vão me gerar rendimentos uma vez que não pagarei aluguel pelo "meu imóvel". Mas olhem os juros R$1.609,00 ao mês, ou seja está pagando mais de 0,5% do valor do imóvel em juros, e exatos 0,75% sobre o valor financiado (R$240.000,00), fora o reajuste da T.R.
Mas Fábio, as parcelas são decrescentes... Sim são mas na minha forma de ver na verdade as parcelas são decrescentes pois você esta pagando JUROS ANTECIPADOS. Se você simular um financiamento com 8,5% de juros ao ano como é o da caixa ou 0,65% ao mês a parcela integral seria de R$1.727,69 durante os 360 meses. Não seria um melhor negócio? LÓGICO. Nesse caso os juros seriam em torno de R$1.000,00 que é 0,33% do valor do imóvel, BEM MENOS que um aluguel do mesmo imóvel, que gira em torno de R$1200,00 a R$1500,00.
Então o que eu faria com esse orçamento de R$2.354,00 ao mês? Ao invés de comprar um imóvel eu alugaria a o mesmo imóvel por R$1200,00 e ao adicionaria os outros R$1154,00 ao meu patrimônio já existente de R$60,000,00 que rendendo já diminui meu aluguel para R$700,00 se levarmos em consideração o rendimento hipotético de R$500,00 que arredondamos acima. Rendimento esse que aumentará a cada mês com os depósitos mensais de R$1.154,00. Não tem problema nenhum pagar aluguel, é melhor e mais barato do que pagar juros pelo menos.
Minha esposa falava, mas Fábio a casa não é nossa... Eu falo, é, enquanto eu estou pagando é sim, se eu quiser dar uma marretada na parede eu posso, desde que arrume antes de entregar, sai mais barato que pagar a CAIXA.
Fora que o patrimônio tem LIQUIDEZ. Se eu precisar do dinheiro para alguma emergência, ou precisar migrar ele de um investimento para outro é mais fácil do que vender um imóvel. Você também ganha agilidade para mudanças no caso de uma proposta de trabalho em outra cidade, país etc.
Hoje muitos falam, meu imóvel eu paguei 250mil mas vale 600mil. Beleza... Vende por 600mil quero ver? Ainda mais hoje com a crise de confiança e com essa conta que acabei de fazer. Demora para vender, se for condomínio ainda tem custo mensal, fora comissão para imobiliária, cartório, burocracia etc. E sejamos francos, um patrimônio de R$600.000,00 que não gera receita só uma economia ilusória ja que esse montante se bem aplicado renderia o suficiente para o aluguel do mesmo imóvel e ainda sobraria dinheiro.
A única solução viável seria comprar um terreno por R$60.000,00, gastaria os mesmos R$1.200,00 ou menos no aluguel e os restantes mensais em obra e condomínio. Problema é achar o terreno de R$60.000,00. Mesmo assim la se vai a liquidez. Escolhas.
Resumindo hoje acho que quem se endivida para comprar uma casa própria está comprando um luxo. Algo que é de maneira racional, desnecessário e de forma alguma um investimento. Para proteger seu dinheiro existem hoje centenas de maneiras mais seguras e rentáveis.
É apenas a minha visão de não economista e Profissional Liberal. Logicamente que o mercado esta sempre mudando e tomara que a situação melhore. Triste mas hoje para mim a situação é essa.
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